Freiwillige Rentenversicherung Rechner: Was bringt dein Beitrag?

Der Rechner für die freiwillige Rentenversicherung zeigt, was dein Beitrag bringt: Mit den Werten 2026 ergeben 500 € im Monat ein Jahr lang rund 0,62 Entgeltpunkte und damit rund 26 € Monatsrente in heutigen Werten. Wählbar sind 2026 Beiträge von 112,16 € bis 1.571,70 € im Monat. Rein rechnerisch hast du deine Beiträge nach rund 19 Jahren Rentenbezug zurück – ohne Rentenanpassungen, Steuern und Krankenversicherung (Modellrechnung, Stand Oktober 2026).

So rechnet der Rechner für die freiwillige Rentenversicherung

Die gesetzliche Rente rechnet nicht in Euro, sondern in Entgeltpunkten. Ein Entgeltpunkt entspricht einem Jahr Beiträge auf das Durchschnittsentgelt aller Versicherten (§ 70 Abs. 1 SGB VI). Für freiwillige Beiträge heißt das: Dein Jahresbeitrag wird durch die Kosten eines Entgeltpunkts geteilt. Der Rechner geht in vier Schritten vor:

• Beitrag prüfen: Dein Monatsbeitrag muss zwischen Mindest- und Höchstbeitrag des Startjahres liegen. Liegt er darunter oder darüber, rechnet der Rechner mit dem Grenzwert und weist dich darauf hin.
• Entgeltpunkte pro Jahr: Jahresbeitrag ÷ (Beitragssatz 18,6 % × vorläufiges Durchschnittsentgelt). 2026 kostet ein Entgeltpunkt damit 9.661,58 € im Jahr, 2027 rechnerisch 9.942,07 €.
• Rente in heutigen Werten: Entgeltpunkte × aktueller Rentenwert von 42,52 € (ab 01.07.2026). Für mehrere Jahre multipliziert der Rechner die Punkte pro Jahr mit der Zahl der Beitragsjahre.
• Beiträge zurück: Summe aller Beiträge ÷ Jahresrente. Das Ergebnis ist die Zahl der Rentenjahre, nach denen die eingezahlten Beiträge rechnerisch wieder ausgezahlt sind.

„Heutige Werte“ bedeutet: Der Rechner nimmt an, dass dein Beitrag jedes Jahr mit den Löhnen steigt und die Rente ebenfalls. Zahlst du dagegen 20 Jahre lang denselben Euro-Betrag, sinken deine Entgeltpunkte pro Jahr, sobald das Durchschnittsentgelt steigt. Endgültig zählt zudem das später festgestellte Durchschnittsentgelt eines Jahres; der vorläufige Wert ist eine gute Näherung.

Wie viel Rente bei freiwilliger Einzahlung? Beispiele 2026

Die Tabelle zeigt typische Beiträge mit den amtlichen Werten 2026. Sie macht eine einfache Faustregel sichtbar: Jeder Euro Monatsbeitrag, den du ein Jahr lang zahlst, bringt rund 5,3 Cent Monatsrente. Wer 2027 startet, bekommt pro Euro etwas weniger Entgeltpunkte, weil das Durchschnittsentgelt steigt.

Zur Einordnung: Stiftung Warentest kommt in einer Vergleichsrechnung für 30 Jahre mit 500 € im Monat auf rund 792 € gesetzliche Rente brutto (test.de, 18.05.2026). Der Rechner liefert mit den Werten 2026 für dieselben Eingaben 792,17 € – die Methode ist also vergleichbar. Wie groß deine gesamte Versorgungslücke ist, zeigt der Rentenlücke-Rechner; wie viel Rente ein Beitragsjahr im Verhältnis zu deinem Bedarf bringt, erklärt der Ratgeber Rente als Selbstständiger: Wie viel bekommst du?.

Lohnt sich die freiwillige Rentenversicherung? Die Rechnung „Beiträge zurück“

Die Kennzahl „Beiträge zurück“ beantwortet eine einfache Frage: Wie lange musst du Rente beziehen, bis du so viel ausgezahlt bekommen hast, wie du eingezahlt hast? Das Ergebnis überrascht viele: Es hängt weder von der Höhe deines Beitrags noch von der Zahl der Beitragsjahre ab. Mit den Werten 2026 sind es rund 18,9 Jahre, mit den Werten 2027 rund 19,5 Jahre. Grund: Jeder Euro kauft gleich viele Entgeltpunkte, und jeder Entgeltpunkt bringt dieselbe Rente.

Ein Beispiel: Beginnt deine Rente mit 67, wären die Beiträge in dieser Modellrechnung etwa mit 86 Jahren zurückgeflossen. Jedes weitere Rentenjahr ist dann ein Plus, ein früher Tod ohne Hinterbliebene ein Minus. Drei Dinge verschieben das Ergebnis in der Realität:

• Rentenanpassungen erhöhen die Rente in der Regel jedes Jahr zum 1. Juli. Wie stark, steht nicht fest; der Rechner rechnet deshalb ohne Anpassung.
• Steuern mindern die Rente: Bei Rentenbeginn 2026 sind 84 % steuerpflichtig, ab Rentenbeginn 2058 sind es 100 %. Dafür sind die Beiträge heute als Sonderausgaben abziehbar.
• Kranken- und Pflegeversicherung: Bist du im Alter gesetzlich krankenversichert, gehen von der Rente Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung ab. Das senkt den Nettobetrag.

Ob die gesetzliche Rente oder eine private Lösung besser zu dir passt, lässt sich nicht pauschal sagen. Einen ehrlichen Vergleich mit Basisrente, ETF-Sparplan und Altersvorsorgedepot findest du im Ratgeber Gesetzliche Rente oder privat vorsorgen?. Wie viel Steuern dir die Beiträge sparen könnten, zeigt der Basisrente-Steuerrechner – für Rentenbeiträge gilt derselbe Höchstbetrag.

Wartezeit, Erwerbsminderung, Fristen: Das musst du wissen

Wer darf freiwillig einzahlen?

Freiwillig versichern kann sich, wer nicht versicherungspflichtig ist und mindestens 16 Jahre alt ist (§ 7 SGB VI). Für die meisten Selbstständigen ohne Pflichtversicherung ist das also möglich. Nach Erreichen der Regelaltersgrenze mit einer Vollrente wegen Alters sind freiwillige Beiträge nicht mehr zulässig.

Allgemeine Wartezeit von fünf Jahren

Eine Altersrente gibt es erst, wenn die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren erfüllt ist (§ 50 SGB VI). Dabei zählen nicht nur freiwillige Beiträge. Auch frühere Pflichtbeiträge aus einer Anstellung oder Kindererziehungszeiten werden angerechnet. Die Deutsche Rentenversicherung weist ausdrücklich darauf hin, dass sich freiwillige Beiträge lohnen können, um mit vorhandenen Kindererziehungszeiten die Wartezeit zu erreichen. Der Rechner zeigt dir nur, ob deine eingegebenen Beitragsjahre allein reichen; deine übrigen Zeiten stehen im Versicherungsverlauf.

Kein Erwerbsminderungsschutz aus freiwilligen Beiträgen allein

Für eine Rente wegen Erwerbsminderung brauchst du in der Regel drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren (§ 43 SGB VI). Freiwillige Beiträge erfüllen das nicht. Wer als Selbstständige/r diesen Schutz über die gesetzliche Rente möchte, kann innerhalb von fünf Jahren nach dem Start die Pflichtversicherung auf Antrag wählen (§ 4 Abs. 2 SGB VI). Die bleibt dann aber bestehen, solange du selbstständig bist.

Zahlungsfrist 31. März

Freiwillige Beiträge für ein Jahr sind wirksam, wenn du sie bis zum 31. März des Folgejahres zahlst (§ 197 Abs. 2 SGB VI). Maßgeblich ist der Mindest- und Höchstbeitrag des Jahres, für das du zahlst. Den Mindestbeitrag legt das Gesetz über die Geringfügigkeitsgrenze fest (§ 167 SGB VI), den Höchstbeitrag über die Beitragsbemessungsgrenze.

Freiwillige Rente oder Rentenpflicht? Die Abgrenzung zum Rentenpflicht-Rechner

Dieser Rechner beantwortet die Frage „Was bringt mir ein freiwilliger Beitrag?“. Die Höhe bestimmst du selbst. Der Rentenpflicht-Rechner beantwortet eine andere Frage: Was würde dich eine mögliche Pflicht kosten, wenn sie nach dem Vorschlag der Alterssicherungskommission käme – als Regelbeitrag oder einkommensbezogen? Beschlossen ist eine solche Pflicht nicht (Stand: 12.10.2026). Beide Rechner nutzen dieselben Rechengrößen; die Werte im Detail findest du auf der Datenseite Regelbeitrag Rentenversicherung 2027.

Ergebnis richtig einordnen

Der Rechner ist eine Modellrechnung mit offenen Annahmen. Er gibt keine Renditezusage und keine Prognose, wie sich Rentenwert, Beitragssatz oder Durchschnittsentgelt entwickeln. Werte für 2027 beruhen auf dem Kabinettsbeschluss vom 07.10.2026; der Bundesrat muss noch zustimmen, und der Beitragssatz 2027 ist noch nicht amtlich bestätigt. Deine tatsächliche Rente kann deshalb höher oder niedriger ausfallen.

Verbindliche Zahlen zu deinem Rentenkonto bekommst du von der Deutschen Rentenversicherung, etwa über die Renteninformation oder eine kostenlose Beratung. Für steuerliche Fragen ist deine Steuerberatung zuständig. Wenn du freiwillige Beiträge mit einer Basisrente oder dem neuen Altersvorsorgedepot vergleichen möchtest, hilft dir ein Gespräch mit einem spezialisierten Experten aus unserem Partnernetzwerk – das Ergebnis dieses Rechners kannst du dir oben per E-Mail schicken lassen.

Was du jetzt tun kannst

• Versicherungsverlauf bei der Deutschen Rentenversicherung anfordern und prüfen, wie viele Monate für die Wartezeit schon zählen.
• Prüfen, ob du nicht schon heute pflichtversichert bist: Rentenversicherungspflicht für Selbstständige heute
• Freiwillige Rente, Basisrente und ETF ehrlich vergleichen: Altersvorsorge für Selbstständige im Überblick
• Den Gesamtbedarf berechnen: Rentenlücke-Rechner für Selbstständige
• Bei Bedarf Beiträge für 2026 bis zum 31.03.2027 nachzahlen – mit Versicherungsnummer und Zeitraum auf der Überweisung.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu Altersvorsorge für Selbstständige (Stand: 12. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu dir passt, hängt von deiner persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Stand der Gesetzgebung: Eine Altersvorsorgepflicht für Selbstständige ist nicht beschlossen; wir können keine Befreiung von einer künftigen Pflicht garantieren. Steuerliche Hinweise sind allgemeiner Natur und ersetzen keine Steuerberatung. Herausgeber: Rentenpflicht-Check.de. Rentenpflicht-Check.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.