Inhalt (6 Abschnitte)
- Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen deinem Wunsch-Einkommen im Alter und deinen erwarteten Renten.
- Inflation verdoppelt den Bedarf bei 2 % pro Jahr in rund 35 Jahren.
- Je früher du startest, desto kleiner die nötige Sparrate.
- Der Rechner ist eine Orientierung, keine Anlageberatung.
Deine Rentenlücke ist die Differenz zwischen dem Einkommen, das du im Alter brauchst, und den Renten, die du erwarten kannst. Der Rechner rechnet sie inflationsbereinigt hoch und zeigt das nötige Kapital sowie die monatliche Sparrate bis zum Rentenbeginn.
Vereinfachte Modellrechnung: Inflation 2 % p. a.; Renten pauschal um 15 % für Steuern/Abgaben gemindert; Entnahme über 25 Jahre bei 2 % Verzinsung in der Rentenphase; keine Kosten, Steuern auf Erträge oder Garantien berücksichtigt. Kein Angebot, keine Anlageberatung. Vergangene Renditen sind kein verlässlicher Indikator für die Zukunft.
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Rentenpflicht-Fahrplan für Selbstständige (PDF)So entsteht die Rentenlücke bei Selbstständigen
Angestellte zahlen automatisch in die gesetzliche Rente ein, Selbstständige ohne Pflichtversicherung nicht. Viele bauen deshalb über Jahre nur geringe gesetzliche Ansprüche auf. Laut Deutscher Rentenversicherung sind rund 2,6 Mio. der 3,6 Mio. Selbstständigen im Haupterwerb nicht obligatorisch fürs Alter abgesichert. Ob du deine Lücke mit der gesetzlichen Rente, einer Basisrente oder anderen Bausteinen schließt, hängt von deinem Einkommen, deinem Steuersatz und deinem Wunsch nach Flexibilität ab.
So rechnet der Rentenlücke-Rechner
Der Rechner arbeitet in drei Schritten:
1. Lücke bei Rentenbeginn
Wunsch-Einkommen und erwartete Renten werden mit 2 % Inflation pro Jahr bis zum Rentenbeginn hochgerechnet. Von den Renten zieht der Rechner pauschal 15 % für Steuern und Abgaben ab. Die Differenz ist deine monatliche Lücke – in Euro des Jahres, in dem deine Rente beginnt.
2. Benötigtes Kapital
Dann ermittelt er, wie viel Kapital du bei Rentenbeginn brauchst, um die Lücke 25 Jahre lang jeden Monat auszuzahlen. Das Restkapital verzinst sich dabei mit 2 % pro Jahr. Die Auszahlung bleibt in Euro gleich, sie steigt nicht mit der Inflation.
3. Nötige Sparrate
Zum Schluss ermittelt er die gleichbleibende Monatsrate, die bis zum Rentenbeginn mit deiner angenommenen Rendite (umgerechnet auf einen Monatszins) auf dieses Kapital anwächst.
Nicht berücksichtigt: Kosten von Verträgen oder Depots, Steuern auf Erträge, Garantien, Zulagen und Steuervorteile in der Sparphase, Inflation nach Rentenbeginn und eine Rentendauer über 25 Jahre.
Rechenbeispiel Schritt für Schritt
Beispiel mit den Standardwerten: Du bist 40, willst mit 67 in Rente, wünschst dir 2.500 € netto im Monat (heutige Kaufkraft), erwartest 600 € Rente brutto und rechnest mit 4 % Rendite pro Jahr.
| Schritt | Rechnung | Ergebnis |
|---|---|---|
| Wunsch bei Rentenbeginn | 2.500 € × 1,0227 (Faktor 1,707) | 4.267,22 € |
| Renten nach Abzug | 600 € × 0,85 × 1,707 | 870,51 € |
| Monatliche Lücke | 4.267,22 € − 870,51 € | 3.396,70 € |
| Benötigtes Kapital | 3.396,70 € × 236,421 (Faktor für 25 Jahre bei 2 %) | 803.053 € |
| Sparrate pro Monat | 324 Monate bei 4 % Rendite | 1.395,90 € |
Der Rechner zeigt gerundet 3.397 €, 803.053 € und 1.396 €. Über 27 Jahre zahlst du in diesem Beispiel rund 452.000 € ein, den Rest liefert die angenommene Rendite. In heutiger Kaufkraft entspricht die Lücke 1.990 € im Monat. Startalter und Rendite im Vergleich:
| Variante | Sparrate pro Monat |
|---|---|
| Start mit 30, Rendite 4 % | rund 981 € |
| Start mit 40, Rendite 4 % (Standard) | rund 1.396 € |
| Start mit 50, Rendite 4 % | rund 2.275 € |
| Start mit 40, Rendite 2 % | rund 1.876 € |
| Start mit 40, Rendite 6 % | rund 1.023 € |
Ergebnis richtig einordnen
Das Ergebnis ist ein Orientierungswert, keine Prognose deiner Rente:
- Die Rendite ist eine Annahme. Bei fondsgebundenen Lösungen sind Verluste möglich, Kosten senken die Rendite. Vergleiche lieber mehrere vorsichtige Szenarien.
- Die 15 % sind eine Pauschale. Renten werden nachgelagert besteuert: Bei Rentenbeginn 2026 sind 84 % steuerpflichtig, ab Rentenbeginn 2058 100 % (§ 22 EStG). Was bei dir abgeht, hängt von deinem späteren Einkommen und deiner Krankenversicherung ab.
- 25 Jahre sind kein Leben lang. Im Modell ist das Kapital danach aufgebraucht. Lebenslang zahlen etwa die gesetzliche Rente oder eine Basisrente – dafür ist das Geld dort nicht frei verfügbar.
Zur Rentenpflicht: Eine Altersvorsorgepflicht für Selbstständige ist nicht beschlossen (Stand 09.10.2026). Die Alterssicherungskommission hat sie am 23.06.2026 empfohlen. Käme sie, könnten Pflichtbeiträge deine gesetzlichen Ansprüche erhöhen. Welcher Weg zu dir passt – gesetzliche Rente, Basisrente, Altersvorsorgedepot oder ein freies ETF-Depot (hier nur zur Information genannt) –, zeigt der Rechner nicht.
Drei Hebel gegen die Lücke
Früh anfangen
Jedes Jahr früher senkt die nötige Sparrate spürbar – der Zinseszins arbeitet für dich.
Steuervorteile nutzen
Mit der Basisrente sparst du heute Steuern. Ab 2027 bekommen Selbstständige zudem Zulagen für die geförderte private Vorsorge, etwa im Altersvorsorgedepot.
Absicherung mitdenken
Erwerbsminderung, Pfändungsschutz und Hinterbliebene gehören zur Vorsorge – nicht nur die Rendite.
Mehr dazu: Altersvorsorge für Selbstständige im Vergleich · Basisrente-Steuerrechner
Was du jetzt tun kannst
- Trag deine Ansprüche laut Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung bei „Erwartete Renten“ ein. Was ein Beitragsjahr bringt, erklärt der Ratgeber Wie viel Rente bekommst du als Selbstständige/r?
- Prüfe, ob du schon heute pflichtversichert bist, etwa als Lehrer/in oder Handwerker/in: Rentenversicherungspflicht für Selbstständige heute
- Vergleiche Wege, die Lücke zu schließen: gesetzliche Rente oder privat vorsorgen? und das Altersvorsorgedepot für Selbstständige ab 2027
- Rechne durch, was eine mögliche Pflicht kosten würde: Rentenpflicht-Rechner
Häufige Fragen
Was ist die Rentenlücke bei Selbstständigen?
Die Differenz zwischen dem Einkommen, das du im Alter brauchst, und den Renten, die du erwarten kannst. Bei Selbstständigen ist sie oft größer als bei Angestellten, weil ohne Pflichtversicherung keine gesetzlichen Ansprüche automatisch entstehen: Laut Deutscher Rentenversicherung waren 2024 rund 2,6 Mio. der 3,6 Mio. Selbstständigen im Haupterwerb nicht obligatorisch abgesichert. Der Rechner rechnet die Lücke inflationsbereinigt auf deinen Rentenbeginn hoch. Wie viel Rente ein Beitragsjahr bringt, erklärt der Ratgeber Rente als Selbstständiger: Wie viel bekommst du?.
Wie viel sollte ich als Selbstständige/r fürs Alter sparen?
Eine pauschale Zahl gibt es nicht. Der Rechner zeigt dir, welche Sparrate deine persönliche Lücke schließen würde – abhängig von Alter, Wunsch-Einkommen, erwarteten Renten und angenommener Rendite.
Wie berechne ich meine Rentenlücke als Selbstständige/r?
Ziehe von deinem Wunsch-Einkommen im Alter deine erwarteten Renten ab. Der Rentenlücke-Rechner mindert die Renten dafür pauschal um 15 % für Steuern und Abgaben und rechnet beide Werte mit 2 % Inflation pro Jahr auf den Rentenbeginn hoch. Mit den Standardwerten (2.500 € Wunsch, 600 € Rente, Alter 40, Rentenbeginn mit 67) ergibt das bei Rentenbeginn eine Lücke von rund 3.397 € im Monat, in heutiger Kaufkraft 1.990 € (Modellrechnung, Stand Oktober 2026).
Wie viel Kapital brauche ich für 1.000 € zusätzliche Rente im Monat?
Nach der Modellrechnung des Rentenlücke-Rechners rund 236.400 € bei Rentenbeginn. Dabei wird das Kapital über 25 Jahre aufgebraucht und verzinst sich in dieser Zeit mit 2 % pro Jahr. Kosten, Steuern auf Erträge und Inflation nach Rentenbeginn sind nicht eingerechnet. Lebst du länger als 25 Jahre im Ruhestand, reicht das Kapital nicht.
Wie stark erhöht die Inflation meinen Bedarf im Alter?
Bei 2 % Inflation pro Jahr – der Annahme im Rechner – entsprechen 2.500 € heutiger Kaufkraft in 27 Jahren rund 4.267 € im Monat. In rund 35 Jahren verdoppelt sich der Betrag. Die tatsächliche Inflation kann höher oder niedriger ausfallen; das Ergebnis ist eine Modellrechnung (Stand Oktober 2026).
Quellen
- Deutsche Rentenversicherung: Selbstständige – Grundlagen
Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu Altersvorsorge für Selbstständige (Stand: 12. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu dir passt, hängt von deiner persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Stand der Gesetzgebung: Eine Altersvorsorgepflicht für Selbstständige ist nicht beschlossen; wir können keine Befreiung von einer künftigen Pflicht garantieren. Steuerliche Hinweise sind allgemeiner Natur und ersetzen keine Steuerberatung. Herausgeber: Rentenpflicht-Check.de. Rentenpflicht-Check.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.